Gerçekte ne kadar eve gücünüz yetiyor?

Çünkü kredi verenler bunları saymaz, ama siz yine de ödemek zorundasınız. Bir hane, bir kredi verenin kontrol ettiği her borç/gelir oranını geçebilir ve gerçek giderler devreye girdiğinde yine de her ay parasız kalabilir. Bu hesaplayıcı, tam olarak bu durumu yakalamak için standart oranlardan sonra ayrı bir kalan gelir testi çalıştırır.

Kredi veren onayı rakamı, bir kredi verenin borç/gelir matematiğinin cömertçe izin vereceği şeydir. Sürdürülebilir rakam ise hanenizin gerçek aylık bütçesinin — gerçek giderlerden sonra — eksiye düşmeden destekleyebileceği şeydir. Bu ikisi genellikle farklıdır ve aralarındaki fark dikkat etmeye değer.

Bunlar üç farklı risk toleransıdır, üç farklı formül değil. Rahat, konut maliyetlerini düşük tutar ve bütçenizde gerçek bir yastık bırakır. Zorlayıcı, daha sıkı ama yine de başa baş bir bütçeye izin verir. Riskli, tek başına bir kredi verenin oranlarının, hiçbir yastık gerektirmeden izin vereceği en yüksek miktardır — riskli olarak etiketlenmesinin nedeni de budur.

Evet. Emlak vergisi ve sigorta oranları eyalete göre büyük ölçüde değişir — emlak vergisi tek başına, yaşadığınız yere bağlı olarak yılda ev değerinin yaklaşık %0,27'sinden %2,2'sine kadar değişir. Ulusal ortalama kullanan hesaplayıcılar bunu kaçırır. Buradaki her rakam, yöntem sayfasında belgelenen, seçtiğiniz eyaletin oranını kullanır.

Tipik bir mortgage alım gücü hesaplayıcısı ya da konut kredisi alım gücü hesaplayıcısı, bir kredi verenin onaylayacağı bir kredi tutarından geriye doğru çalışır. Bu ise gerçek bütçenizden — gelir, borçlar ve gerçek giderlerden — ileriye doğru çalışır, ardından her iki rakamı yan yana gösterir, böylece kredi veren onayı ile hane sürdürülebilirliğinin nerede ayrıştığını görebilirsiniz.

Bu; brüt gelirinize, mevcut borçlarınıza, peşinatınıza, faiz oranınıza ve eyaletinizin emlak vergisi ile sigorta oranlarına bağlıdır — ama aynı zamanda çoğu hesaplayıcının görmezden geldiği çocuk bakımı, market, sağlık ve ulaşım gibi gerçek aylık maliyetlere de bağlıdır. Yukarıya kendi rakamlarınızı girin, tek bir cevap yerine üç cevap alacaksınız: gerçek bir yastık bırakan bir Rahat fiyat, daha sıkı ama sürdürülebilir bir Zorlayıcı fiyat ve tek başına bir kredi verenin oranlarının onaylayacağı en yüksek miktar olan bir Riskli fiyat.

En iyisi, sadece borç ödemelerini değil gerçek aylık giderlerinizi sayar ve ulusal bir ortalama yerine eyaletinizin emlak vergisi ile sigorta oranlarını kullanır. Ayrıca size tek bir gurur okşayıcı rakam yerine iki rakam göstermelidir — bir kredi verenin muhtemelen onaylayacağı şey ve hanenizin gerçekten sürdürebileceği şey. Bu hesaplayıcı her ikisini de yapar ve arkasında bir müşteri adayı işi olmadığından kredi veren reklamı taşımaz ya da bilgilerinizi satmaz.

Kredi veren onayını hane sürdürülebilirliğinden ayıran ve her şeyi tek bir "aylık borçlar" alanına sıkıştırmak yerine gerçek giderleri — çocuk bakımı, market, sağlık, ulaşım — girmenize izin veren bir hesaplayıcı kullanın. Bir hesaplayıcı sadece gelir ve borç soruyorsa, size resmin sadece yarısını veriyordur. Bu ikisini de sorar ve aradaki farkı gösterir.

Brüt yıllık gelirinizi, aylık borç ödemelerinizi (araba kredileri, öğrenci kredileri, kredi kartları), planladığınız peşinatı ve satın aldığınız eyaleti girin. Hesaplayıcı destekliyorsa gerçek aylık giderlerinizi — çocuk bakımı, market, sağlık, ulaşım — ekleyin. Sonuç, arkasındaki varsayımlarla birlikte bir azami ev fiyatı göstermeli, ideal olarak tek bir rakam yerine bir kredi veren onayı rakamına ve bir hane-sürdürülebilir rakamına bölünmelidir.

Çoğu hesaplayıcı, kredi veren borç/gelir oranlarını uygular — genellikle konut maliyetlerini brüt gelirin yaklaşık %28'i ile (ön uç oranı) ve toplam borcu yaklaşık %36-43 ile (arka uç oranı) sınırlar — ardından bu sınırların izin verdiği ev fiyatını bulur. Bu hesaplayıcı bunu yapar, ama ayrıca ayrı bir test çalıştırır: hanenizin gerçekten neyi sürdürebileceğini görmek için gerçek aylık giderlerinizi gelirinizden çıkarır, ardından her iki sonucu da yan yana bildirir.

Yılda 70.000 $ ile (brüt olarak ayda yaklaşık 5.833 $), standart bir %28 ön uç oranı konut bütçenizi ayda yaklaşık 1.630 $'a koyar; bu da — faiz oranınıza, peşinatınıza, emlak vergisine ve sigortanıza bağlı olarak — genellikle kabaca 220.000 $–280.000 $ ev fiyatı aralığına düşer. Bu rakam, mevcut borçlarınıza, peşinat büyüklüğünüze ve gerçek aylık giderlerinize göre çok değişir, bu yüzden genel bir kurala güvenmek yerine gerçek rakamlarınızı yukarıdaki hesaplayıcıya girmeye değer.

Brüt gelirinizle başlayın ve bir kredi verenin oranlarının neye izin vereceğini görmek için mevcut borç ödemelerini çıkarın — ardından bütçenizin gerçekten neyi sürdürebileceğini görmek için gerçek aylık giderlerinizi (çocuk bakımı, market, sağlık, ulaşım) çıkarın. Bu iki rakam arasındaki fark genellikle insanların beklediğinden daha büyüktür. Gerçek gelirinizi, borçlarınızı, peşinatınızı ve eyaletinizi kullanarak her iki rakamı da almak için yukarıdaki hesaplayıcıyı kullanın.

Gelirinizi, borçlarınızı, peşinatınızı ve gerçek aylık giderlerinizi, satın aldığınız eyaletle birlikte girersiniz. TrueAfford, rakamlarınızı standart kredi veren borç/gelir oranlarından geçirerek muhtemelen neye onay alacağınızı bulur, ardından gerçek bütçenize karşı ikinci, bağımsız bir test çalıştırarak zorlanmadan neyi sürdürebileceğinizi bulur. Bunu, ulusal bir ortalama yerine eyaletinizin belirli emlak vergisi ve sigorta oranlarını kullanarak Rahat, Zorlayıcı ve Riskli fiyat aralıkları olarak gösterir — hesap yok, e-posta yok ve sonuçta reklam yok.

Çoğu ev alım gücü hesaplayıcısı, bir krediye başvurduğunuzda, bir kredi veren reklamına tıkladığınızda ya da iletişim bilgilerinizi verdiğinizde para kazanan şirketler tarafından yapılmıştır — bu yüzden daha büyük bir onaylanan rakam, size hizmet etmese bile onların işine hizmet eder. TrueAfford müşteri adayı, reklam ya da verilerinizi satmaz, bu yüzden sonucu şişirmek için hiçbir teşvik yoktur ve diğer her hesaplayıcının yaptığı aynı aritmetiği yapan bir hesaplayıcıyı çalıştırmanın hiçbir maliyeti yoktur.