你到底能负担多贵的房子？

因为放贷方不会把它们计入，但你仍然要为它们付钱。一个家庭可能通过了放贷方核查的每一个债务收入比，但一旦计入真实支出，每个月还是会入不敷出。这个计算器在标准比率之外单独运行了一次结余收入测试，专门用来发现这种情况。

贷款方批准额度是放贷方的债务收入比数学宽松地允许你获得的额度。可持续额度是你家庭的实际月度预算——在计入真实支出后——能够支撑而不会出现赤字的额度。它们往往并不相同，二者之间的差距值得关注。

它们是三种不同的风险承受程度，而不是三套不同的公式。“舒适”把住房支出压得较低，在预算中留出真实的缓冲空间。“紧绷”允许一个更紧张但仍能收支平衡的预算。“高风险”是仅凭放贷方比率所能允许的最高额度，不要求任何缓冲——这也是为什么它被标为高风险。

包含。房产税和保险费率因州而异，差异巨大——仅房产税一项，根据居住地不同，每年大约在房屋价值的0.27%到2.2%之间浮动。使用全国平均值的计算器会忽略这一点。这里的每一个数字都使用你所选州的实际税率，并记录在方法论页面上。

典型的房贷负担能力计算器或购房贷款负担能力计算器是从放贷方会批准的贷款额度反推出来的。这个计算器是从你的实际预算出发正向计算——收入、债务和真实支出——然后把两个数字并排展示，这样你就能看清贷款方批准额度和家庭可持续性之间出现分歧的地方。

这取决于你的税前收入、现有债务、首付、利率，以及你所在州的房产税和保险费率——但也取决于托儿费、日常开销、医疗支出和交通费这些大多数计算器忽略的真实月度支出。在上面输入你的数字，你会得到三个答案而不是一个：留有真实缓冲空间的“舒适”价格、更紧张但仍可持续的“紧绷”价格，以及仅凭放贷方比率就会批准的“高风险”价格。

最好的计算器会计入你的实际月度支出，而不只是债务还款，并使用你所在州的房产税和保险费率，而不是全国平均值。它还应该展示两个数字——放贷方大概率会批准的额度，以及你的家庭实际能够承受的额度——而不是一个讨喜的单一数字。这个计算器两者都做到了，而且它不会挂放贷方广告，也不会出售你的信息，因为它背后没有导流业务。

选择一个能把贷款方批准额度和家庭可持续性区分开来的计算器，并且能让你输入真实支出——托儿费、日常开销、医疗支出、交通费——而不是把所有东西都塞进一个笼统的“月度债务”栏目里。如果一个计算器只问收入和债务，它给你的只是半幅图景。这个计算器两者都问，并且把差距展示给你。

输入你的税前年收入、月度债务还款（车贷、学生贷款、信用卡）、计划的首付款，以及你打算购房所在的州。如果计算器支持，再加上你的真实月度支出——托儿费、日常开销、医疗支出、交通费。结果应该展示一个最高房价以及背后的各项假设，理想情况下会拆分成贷款方批准额度和家庭可持续额度，而不是给你一个单一数字。

大多数计算器会套用放贷方的债务收入比——通常把住房支出上限设在税前收入的28%左右（前端比率），把总债务上限设在36%到43%左右（后端比率）——然后反推出这些限制所允许的房价。这个计算器也这么做，但还会额外运行一次单独的测试：从你的收入中扣除真实月度支出，看看你的家庭实际能够承受多少，然后把两个结果并排展示。

以年收入7万美元（税前月收入约5,833美元）计算，按标准的28%前端比率，你的住房预算大约是每月1,630美元——具体取决于你的利率、首付、房产税和保险，这通常对应大约22万到28万美元的房价区间。这个数字会因你现有的债务、首付金额和真实月度支出而大幅变动，所以最好把你的实际数字输入上面的计算器，而不是依赖一个经验法则。

先用税前收入减去现有的债务还款，看看放贷方的比率会允许多少——然后再减去你的真实月度支出（托儿费、日常开销、医疗支出、交通费），看看你的预算实际能够承受多少。这两个数字之间的差距往往比人们预期的要大。使用上面的计算器，用你的实际收入、债务、首付和所在州，得到这两个数字。

你输入你的收入、债务、首付和真实月度支出，以及你打算购房所在的州。TrueAfford先用标准的放贷方债务收入比核算出你大概率能获批的额度，再针对你的实际预算独立运行第二次测试，找出你在不勉强的情况下能够承受的额度。它会把两者以“舒适”“紧绷”和“高风险”价格区间的形式展示出来，使用你所在州具体的房产税和保险费率，而不是全国平均值——不需要账户、不需要邮箱，结果页面也没有广告。

大多数购房负担能力计算器都是由那些在你申请贷款、点击放贷方广告或提交联系方式时能赚钱的公司搭建的——所以即使一个更大的批准额度对你没有好处，也符合它们的商业利益。TrueAfford不出售线索、不投放广告、不出售你的数据，所以没有动机去夸大结果，运行一个和其他计算器做同样运算的工具，也没有额外成本。