Quanto de casa você realmente pode pagar?

Porque os credores não contam esses gastos, mas você ainda precisa pagar por eles. Uma família pode passar em todo índice de dívida sobre renda que um credor verifica e ainda assim ficar sem dinheiro todo mês quando as despesas reais entram em cena. Esta calculadora roda um teste separado de renda restante depois dos índices padrão, especificamente para pegar esse caso.

O número de aprovação do credor é o que a matemática de dívida sobre renda de um credor permitiria generosamente. O número sustentável é o que o orçamento mensal real da sua família — depois das despesas reais — consegue sustentar sem ficar negativo. Eles costumam ser diferentes, e a diferença entre eles vale a pena observar.

São três tolerâncias a risco diferentes, não três fórmulas diferentes. Confortável mantém os custos de moradia baixos e uma folga real no seu orçamento. Apertado permite um orçamento mais justo, mas ainda equilibrado. Arriscado é o máximo que os índices de um credor, sozinhos, permitiriam, sem exigir folga alguma — por isso é chamado de arriscado.

Sim. As taxas de imposto sobre propriedade e seguro variam enormemente por estado — só o imposto sobre propriedade varia de aproximadamente 0,27% a 2,2% do valor do imóvel por ano, dependendo de onde você mora. Calculadoras de média nacional perdem isso. Todo número aqui usa a taxa do estado selecionado, documentada na página de metodologia.

Uma calculadora típica de acessibilidade de financiamento ou de acessibilidade para financiamento imobiliário trabalha de trás para frente, a partir de um valor de empréstimo que um credor aprovaria. Esta trabalha de frente para trás, a partir do seu orçamento real — renda, dívidas e despesas reais — e então mostra os dois números lado a lado, para que você veja onde a aprovação do credor e a sustentabilidade da família divergem.

Depende da sua renda bruta, dívidas existentes, entrada, taxa de juros e das taxas de imposto sobre propriedade e seguro do seu estado — mas também de custos mensais reais como creche, mercado, saúde e transporte que a maioria das calculadoras ignora. Insira seus números acima e você receberá três respostas em vez de uma: um preço Confortável que deixa uma folga real, um preço Apertado que é mais justo, mas sustentável, e um preço Arriscado — o máximo que os índices de um credor, sozinhos, aprovariam.

A melhor conta suas despesas mensais reais, não apenas pagamentos de dívida, e usa as taxas de imposto sobre propriedade e seguro do seu estado em vez de uma média nacional. Ela também deveria mostrar dois números — o que um credor provavelmente aprovaria e o que sua família consegue realmente sustentar — em vez de uma única cifra favorável. Esta calculadora faz as duas coisas, e não carrega anúncios de credores nem vende suas informações, já que não há um negócio de geração de leads por trás dela.

Use uma que separe a aprovação do credor da sustentabilidade da família, e que permita inserir despesas reais — creche, mercado, saúde, transporte — em vez de agrupar tudo em um único campo genérico de "dívidas mensais". Se uma calculadora só pede renda e dívidas, ela só te dá metade do quadro. Esta pede as duas coisas e mostra a diferença.

Insira sua renda anual bruta, pagamentos mensais de dívida (financiamentos de carro, empréstimos estudantis, cartões de crédito), sua entrada planejada e o estado onde está comprando. Adicione suas despesas mensais reais — creche, mercado, saúde, transporte — se a calculadora suportar. O resultado deve mostrar um preço máximo de imóvel junto com as suposições por trás dele, idealmente dividido em um valor de aprovação do credor e um valor sustentável para a família, em vez de um único número.

A maioria das calculadoras aplica índices de dívida sobre renda dos credores — normalmente limitando os custos de moradia a cerca de 28% da renda bruta (índice front-end) e a dívida total a cerca de 36-43% (índice back-end) — e então resolve para o preço do imóvel que esses limites permitem. Esta calculadora faz isso, mas também roda um teste separado: ela subtrai suas despesas mensais reais da sua renda para ver o que sua família consegue realmente sustentar, e então reporta os dois resultados lado a lado.

Com $70.000 por ano (cerca de $5.833/mês bruto), um índice front-end padrão de 28% coloca seu orçamento de moradia em torno de $1.630/mês, o que — dependendo da sua taxa de juros, entrada, imposto sobre propriedade e seguro — costuma cair na faixa aproximada de $220.000–$280.000 no preço do imóvel. Essa cifra muda bastante conforme suas dívidas existentes, o tamanho da entrada e as despesas mensais reais, então vale a pena inserir seus números reais na calculadora acima em vez de confiar em uma regra geral.

Comece com sua renda bruta e subtraia os pagamentos de dívida existentes para ver o que os índices de um credor permitiriam — depois subtraia suas despesas mensais reais (creche, mercado, saúde, transporte) para ver o que seu orçamento consegue realmente sustentar. A diferença entre esses dois números costuma ser maior do que as pessoas esperam. Use a calculadora acima para obter os dois valores usando sua renda, dívidas, entrada e estado reais.

Você insere sua renda, dívidas, entrada e despesas mensais reais, junto com o estado onde está comprando. A TrueAfford processa seus números através dos índices padrão de dívida sobre renda dos credores para descobrir para o que você provavelmente seria aprovado, e depois roda um segundo teste, independente, contra seu orçamento real para descobrir o que você consegue sustentar sem sufoco. Ela mostra ambos como faixas de preço Confortável, Apertado e Arriscado, usando as taxas específicas de imposto sobre propriedade e seguro do seu estado em vez de uma média nacional — sem conta, sem e-mail e sem anúncios no resultado.

A maioria das calculadoras de acessibilidade de moradia é construída por empresas que ganham dinheiro quando você solicita um empréstimo, clica em um anúncio de credor ou entrega suas informações de contato — então um número maior aprovado serve ao negócio delas, mesmo quando não serve ao seu. A TrueAfford não vende leads, anúncios ou seus dados, então não há incentivo para inflar o resultado, nem custo em rodar uma calculadora que faz a mesma aritmética que qualquer outra.