¿Cuánta casa puedes realmente pagar?

Porque los prestamistas no los cuentan, pero tú igual tienes que pagarlos. Un hogar puede pasar todas las razones de deuda a ingreso que un prestamista verifica y aun así quedarse sin dinero cada mes una vez que entran en juego los gastos reales. Esta calculadora ejecuta una prueba de ingreso sobrante independiente después de las razones estándar, específicamente para detectar ese caso.

El número de aprobación del prestamista es lo que la matemática de deuda a ingreso de un prestamista permitiría generosamente. El número sostenible es lo que el presupuesto mensual real de tu hogar — después de gastos reales — puede sostener sin volverse negativo. Suelen ser distintos, y la brecha entre ellos vale la pena tenerla en cuenta.

Son tres tolerancias de riesgo distintas, no tres fórmulas distintas. Cómodo mantiene bajos los costos de vivienda y un colchón real en tu presupuesto. Ajustado permite un presupuesto más apretado pero aún equilibrado. Riesgoso es lo máximo que las razones de un prestamista por sí solas permitirían, sin requerir ningún colchón — por eso se llama riesgoso.

Sí. Las tasas de impuesto predial y seguro varían enormemente según el estado — el impuesto predial por sí solo va de aproximadamente 0.27% a 2.2% del valor de la vivienda al año según dónde vivas. Las calculadoras de promedio nacional se pierden esto. Cada número aquí usa la tasa de tu estado seleccionado, documentada en la página de metodología.

Una calculadora típica de asequibilidad hipotecaria o de préstamo de vivienda trabaja hacia atrás desde un monto de préstamo que un prestamista aprobaría. Esta trabaja hacia adelante desde tu presupuesto real — ingreso, deudas y gastos reales — y luego muestra ambos números lado a lado, para que veas dónde divergen la aprobación del prestamista y la sostenibilidad de tu hogar.

Depende de tu ingreso bruto, deudas existentes, enganche, tasa de interés, y las tasas de impuesto predial y seguro de tu estado — pero también de costos mensuales reales como cuidado infantil, alimentos, salud y transporte que la mayoría de las calculadoras ignora. Ingresa tus números arriba y obtendrás tres respuestas en lugar de una: un precio Cómodo que deja un colchón real, un precio Ajustado que es más apretado pero sostenible, y un precio Riesgoso — lo máximo que las razones de un prestamista por sí solas aprobarían.

La mejor cuenta tus gastos mensuales reales, no solo los pagos de deuda, y usa las tasas de impuesto predial y seguro de tu estado en lugar de un promedio nacional. También debería mostrarte dos números — lo que un prestamista probablemente aprobaría y lo que tu hogar realmente puede sostener — en lugar de una sola cifra halagadora. Esta calculadora hace ambas cosas, y no lleva anuncios de prestamistas ni vende tu información, ya que no hay ningún negocio de generación de contactos detrás de ella.

Usa una que separe la aprobación del prestamista de la sostenibilidad del hogar, y que te permita ingresar gastos reales — cuidado infantil, alimentos, salud, transporte — en lugar de meter todo en un solo campo de "deudas mensuales". Si una calculadora solo pregunta por ingreso y deudas, solo te está dando la mitad del panorama. Esta pregunta por ambos y muestra la brecha.

Ingresa tu ingreso bruto anual, tus pagos mensuales de deuda (préstamos de auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito), tu enganche planeado, y el estado donde vas a comprar. Añade tus gastos mensuales reales — cuidado infantil, alimentos, salud, transporte — si la calculadora los admite. El resultado debería mostrar un precio máximo de vivienda junto con los supuestos detrás de él, idealmente desglosado en una cifra de aprobación del prestamista y una cifra sostenible por el hogar en lugar de un solo número.

La mayoría de las calculadoras aplican razones de deuda a ingreso del prestamista — típicamente limitando los costos de vivienda a alrededor del 28% del ingreso bruto (razón inicial) y la deuda total a alrededor del 36-43% (razón final) — y luego resuelven para el precio de vivienda que esos límites permiten. Esta calculadora hace eso, pero también ejecuta una prueba independiente: resta tus gastos mensuales reales de tu ingreso para ver qué puede realmente sostener tu hogar, y luego reporta ambos resultados lado a lado.

Con $70,000 al año (unos $5,833/mes brutos), una razón inicial estándar del 28% coloca tu presupuesto de vivienda alrededor de $1,630/mes, lo cual — dependiendo de tu tasa de interés, enganche, impuesto predial y seguro — a menudo cae en un rango de precio de vivienda de aproximadamente $220,000 a $280,000. Esa cifra se mueve mucho según tus deudas existentes, el tamaño de tu enganche y tus gastos mensuales reales, así que vale la pena ingresar tus números reales en la calculadora de arriba en lugar de confiar en una regla general.

Empieza con tu ingreso bruto y resta los pagos de deuda existentes para ver qué permitirían las razones de un prestamista — luego resta tus gastos mensuales reales (cuidado infantil, alimentos, salud, transporte) para ver qué puede realmente sostener tu presupuesto. La brecha entre esos dos números suele ser más grande de lo que la gente espera. Usa la calculadora de arriba para obtener ambas cifras usando tu ingreso, deudas, enganche y estado reales.

Ingresas tu ingreso, deudas, enganche y gastos mensuales reales, junto con el estado donde vas a comprar. TrueAfford procesa tus números a través de las razones estándar de deuda a ingreso de los prestamistas para averiguar para qué probablemente calificarías, y luego ejecuta una segunda prueba independiente contra tu presupuesto real para averiguar qué puedes sostener sin ahogarte. Muestra ambos como rangos de precio Cómodo, Ajustado y Riesgoso, usando las tasas específicas de impuesto predial y seguro de tu estado en lugar de un promedio nacional — sin cuenta, sin correo electrónico y sin anuncios en el resultado.

La mayoría de las calculadoras de asequibilidad de vivienda son construidas por empresas que ganan dinero cuando solicitas un préstamo, haces clic en un anuncio de prestamista, o entregas tu información de contacto — así que un número aprobado más grande sirve a su negocio incluso cuando no sirve al tuyo. TrueAfford no vende contactos, anuncios ni tus datos, así que no hay incentivo para inflar el resultado, ni costo alguno por operar una calculadora que hace la misma aritmética que todas las demás.