Сколько дома вы реально можете себе позволить?

Потому что кредиторы их не учитывают, а платить за них всё равно приходится вам. Домохозяйство может пройти все коэффициенты отношения долга к доходу, которые проверяет кредитор, и всё равно оставаться без денег каждый месяц, если учесть реальные расходы. Этот калькулятор проводит отдельный тест на остаточный доход после стандартных коэффициентов, специально чтобы выявить такой случай.

Цифра одобрения кредитора — это то, что щедро позволила бы математика отношения долга к доходу кредитора. Устойчивая цифра — это то, что реальный ежемесячный бюджет вашего домохозяйства — после реальных расходов — способен выдержать, не уходя в минус. Они часто различаются, и на разрыв между ними стоит обратить внимание.

Это три разных уровня риска, а не три разные формулы. Comfortable сохраняет низкие расходы на жильё и реальный запас в вашем бюджете. Stretch допускает более плотный, но всё ещё безубыточный бюджет. Risky — это максимум, который позволили бы одни только коэффициенты кредитора, без требования запаса, — именно поэтому он помечен как рискованный.

Да. Ставки налога на имущество и страхования сильно различаются по штатам — один только налог на имущество варьируется примерно от 0.27% до 2.2% от стоимости дома в год в зависимости от того, где вы живёте. Калькуляторы с общенациональным средним это упускают. Каждая цифра здесь использует ставку выбранного вами штата, задокументированную на странице методологии.

Типичный калькулятор ипотечной доступности или калькулятор доступности жилищного кредита работает в обратном направлении — от суммы кредита, которую одобрит кредитор. Этот работает в прямом направлении — от вашего реального бюджета: дохода, долгов и реальных расходов, — а затем показывает обе цифры рядом, чтобы вы видели, где расходятся одобрение кредитора и устойчивость домохозяйства.

Это зависит от вашего валового дохода, существующих долгов, первоначального взноса, процентной ставки и ставок налога на имущество и страхования вашего штата — а также от реальных ежемесячных расходов, таких как уход за детьми, продукты, медицина и транспорт, которые большинство калькуляторов игнорируют. Введите свои цифры выше, и вы получите три ответа вместо одного: цену Comfortable, которая оставляет реальный запас, цену Stretch, которая более плотная, но устойчивая, и цену Risky — максимум, который одобрили бы одни только коэффициенты кредитора.

Лучший учитывает ваши реальные ежемесячные расходы, а не только платежи по долгам, и использует ставки налога на имущество и страхования вашего штата, а не общенациональное среднее. Он также должен показывать две цифры — то, что, скорее всего, одобрит кредитор, и то, что ваше домохозяйство реально способно выдержать, — а не одну лестную цифру. Этот калькулятор делает и то, и другое, и не несёт рекламы кредиторов и не продаёт ваши данные, поскольку за ним не стоит бизнес по генерации лидов.

Используйте тот, который отделяет одобрение кредитора от устойчивости домохозяйства и позволяет вводить реальные расходы — уход за детьми, продукты, медицину, транспорт, — а не сваливать всё в единое поле «ежемесячные долги». Если калькулятор спрашивает только доход и долги, он даёт вам лишь половину картины. Этот спрашивает и то, и другое и показывает разрыв.

Введите ваш валовой годовой доход, ежемесячные платежи по долгам (автокредиты, студенческие кредиты, кредитные карты), планируемый первоначальный взнос и штат, в котором вы покупаете. Добавьте реальные ежемесячные расходы — уход за детьми, продукты, медицину, транспорт, — если калькулятор их поддерживает. Результат должен показывать максимальную цену дома вместе с допущениями, на которых она основана, в идеале разбитую на цифру одобрения кредитора и цифру устойчивости домохозяйства, а не одну цифру.

Большинство калькуляторов применяют коэффициенты отношения долга к доходу кредитора — обычно ограничивая расходы на жильё примерно 28% от валового дохода (передний коэффициент) и общий долг примерно 36-43% (задний коэффициент), — а затем находят цену дома, которую допускают эти ограничения. Этот калькулятор делает то же самое, но также проводит отдельный тест: вычитает ваши реальные ежемесячные расходы из дохода, чтобы увидеть, что ваше домохозяйство реально способно выдержать, а затем показывает оба результата рядом.

При $70,000 в год (около $5,833/месяц валового дохода) стандартный передний коэффициент 28% даёт бюджет на жильё около $1,630/месяц, что — в зависимости от вашей процентной ставки, первоначального взноса, налога на имущество и страхования — часто попадает в диапазон цены дома примерно $220,000–$280,000. Эта цифра сильно меняется в зависимости от ваших существующих долгов, размера первоначального взноса и реальных ежемесячных расходов, поэтому стоит ввести свои реальные цифры в калькулятор выше, а не полагаться на общее правило.

Начните с валового дохода и вычтите текущие платежи по долгам, чтобы увидеть, что позволили бы коэффициенты кредитора, — затем вычтите реальные ежемесячные расходы (уход за детьми, продукты, медицину, транспорт), чтобы увидеть, что реально способен выдержать ваш бюджет. Разрыв между этими двумя цифрами часто больше, чем ожидают люди. Используйте калькулятор выше, чтобы получить обе цифры на основе ваших реальных дохода, долгов, первоначального взноса и штата.

Вы вводите свой доход, долги, первоначальный взнос и реальные ежемесячные расходы, а также штат, в котором покупаете. TrueAfford прогоняет ваши цифры через стандартные коэффициенты отношения долга к доходу кредитора, чтобы найти, на что вас, скорее всего, одобрят, а затем проводит второй, независимый тест по вашему реальному бюджету, чтобы найти, что вы способны выдержать без напряжения. Результат показывается как ценовые диапазоны Comfortable, Stretch и Risky, с использованием ставок налога на имущество и страхования конкретно вашего штата, а не общенационального среднего, — без аккаунта, без email и без рекламы в результате.

Большинство калькуляторов доступности жилья создаются компаниями, которые зарабатывают, когда вы подаёте заявку на кредит, кликаете по рекламе кредитора или передаёте свои контактные данные, — поэтому более крупная одобренная сумма выгодна их бизнесу, даже если она не выгодна вам. TrueAfford не продаёт лиды, рекламу или ваши данные, поэтому у него нет стимула завышать результат и нет затрат на то, чтобы запускать калькулятор, который делает ту же арифметику, что и любой другой.