Wie viel Haus können Sie sich wirklich leisten?

Weil Kreditgeber sie nicht mitzählen, Sie sie aber trotzdem bezahlen müssen. Ein Haushalt kann jedes Schulden-Einkommens-Verhältnis bestehen, das ein Kreditgeber prüft, und trotzdem jeden Monat das Geld ausgehen, sobald reale Ausgaben ins Bild kommen. Dieser Rechner führt nach den Standardverhältnissen einen separaten Test des verbleibenden Einkommens durch, genau um diesen Fall zu erfassen.

Die Zahl der Kreditgeber-Genehmigung ist das, was die Schulden-Einkommens-Rechnung eines Kreditgebers großzügig erlauben würde. Die tragfähige Zahl ist das, was das tatsächliche Monatsbudget Ihres Haushalts — nach realen Ausgaben — unterstützen kann, ohne ins Minus zu rutschen. Sie sind oft unterschiedlich, und die Lücke zwischen ihnen verdient Aufmerksamkeit.

Es sind drei unterschiedliche Risikotoleranzen, nicht drei unterschiedliche Formeln. Comfortable hält die Wohnkosten niedrig und lässt einen echten Puffer in Ihrem Budget. Stretch erlaubt ein knapperes, aber immer noch ausgeglichenes Budget. Risky ist das Maximum, das allein die Verhältnisse eines Kreditgebers erlauben würden, ohne erforderlichen Puffer — deshalb ist es als riskant gekennzeichnet.

Ja. Grundsteuer- und Versicherungssätze variieren je nach Bundesstaat enorm — allein die Grundsteuer reicht je nach Wohnort von etwa 0.27% bis 2.2% des Immobilienwerts pro Jahr. Rechner mit landesweitem Durchschnitt übersehen das. Jede Zahl hier verwendet den Satz Ihres ausgewählten Bundesstaats, dokumentiert auf der Methodik-Seite.

Ein typischer Hypotheken-Erschwinglichkeitsrechner oder Baufinanzierungs-Erschwinglichkeitsrechner arbeitet rückwärts von einem Darlehensbetrag aus, den ein Kreditgeber genehmigen würde. Dieser hier arbeitet vorwärts von Ihrem tatsächlichen Budget — Einkommen, Schulden und reale Ausgaben — und zeigt dann beide Zahlen nebeneinander, sodass Sie sehen können, wo Kreditgeber-Genehmigung und die Tragfähigkeit des Haushalts auseinandergehen.

Das hängt von Ihrem Bruttoeinkommen, bestehenden Schulden, der Anzahlung, dem Zinssatz sowie den Grundsteuer- und Versicherungssätzen Ihres Bundesstaats ab — aber auch von realen monatlichen Kosten wie Kinderbetreuung, Lebensmitteln, Gesundheitskosten und Transport, die die meisten Rechner ignorieren. Geben Sie oben Ihre Zahlen ein, und Sie erhalten drei Antworten statt einer: einen Comfortable-Preis, der einen echten Puffer lässt, einen Stretch-Preis, der knapper, aber tragfähig ist, und einen Risky-Preis — das Maximum, das allein die Verhältnisse eines Kreditgebers genehmigen würden.

Der beste zählt Ihre tatsächlichen monatlichen Ausgaben mit, nicht nur Schuldenzahlungen, und verwendet die Grundsteuer- und Versicherungssätze Ihres Bundesstaats statt eines landesweiten Durchschnitts. Er sollte Ihnen außerdem zwei Zahlen zeigen — was ein Kreditgeber wahrscheinlich genehmigen würde und was Ihr Haushalt tatsächlich dauerhaft tragen kann — statt einer einzigen schmeichelhaften Zahl. Dieser Rechner tut beides, und er zeigt keine Werbung von Kreditgebern und verkauft Ihre Daten nicht, da kein Lead-Gen-Geschäft dahintersteht.

Verwenden Sie einen, der die Kreditgeber-Genehmigung von der Tragfähigkeit des Haushalts trennt und der Ihnen erlaubt, reale Ausgaben — Kinderbetreuung, Lebensmittel, Gesundheitskosten, Transport — einzugeben, statt alles in ein einziges Feld für „monatliche Schulden“ zu packen. Wenn ein Rechner nur nach Einkommen und Schulden fragt, gibt er Ihnen nur die halbe Wahrheit. Dieser hier fragt nach beidem und zeigt die Lücke.

Geben Sie Ihr jährliches Bruttoeinkommen, monatliche Schuldenzahlungen (Autokredite, Studienkredite, Kreditkarten), Ihre geplante Anzahlung und den Bundesstaat ein, in dem Sie kaufen. Fügen Sie Ihre realen monatlichen Ausgaben hinzu — Kinderbetreuung, Lebensmittel, Gesundheitskosten, Transport —, falls der Rechner das unterstützt. Das Ergebnis sollte einen maximalen Immobilienpreis zusammen mit den zugrunde liegenden Annahmen zeigen, idealerweise aufgeteilt in eine Kreditgeber-Genehmigungszahl und eine für den Haushalt tragfähige Zahl statt einer einzigen Zahl.

Die meisten Rechner wenden die Schulden-Einkommens-Verhältnisse von Kreditgebern an — typischerweise werden die Wohnkosten auf etwa 28% des Bruttoeinkommens gedeckelt (Front-End-Verhältnis) und die Gesamtschulden auf etwa 36-43% (Back-End-Verhältnis) — und lösen dann nach dem Immobilienpreis auf, den diese Grenzen erlauben. Dieser Rechner macht das ebenfalls, führt aber zusätzlich einen separaten Test durch: Er zieht Ihre realen monatlichen Ausgaben von Ihrem Einkommen ab, um zu sehen, was Ihr Haushalt tatsächlich tragen kann, und meldet dann beide Ergebnisse nebeneinander.

Bei $70,000 im Jahr (etwa $5,833/Monat brutto) liegt Ihr Wohnkostenbudget bei einem üblichen Front-End-Verhältnis von 28% bei rund $1,630/Monat, was — je nach Zinssatz, Anzahlung, Grundsteuer und Versicherung — oft in eine Preisspanne von etwa $220,000–$280,000 fällt. Diese Zahl bewegt sich stark je nach bestehenden Schulden, Höhe der Anzahlung und realen monatlichen Ausgaben, daher lohnt es sich, Ihre tatsächlichen Zahlen oben in den Rechner einzugeben, statt sich auf eine Faustregel zu verlassen.

Beginnen Sie mit Ihrem Bruttoeinkommen und ziehen Sie bestehende Schuldenzahlungen ab, um zu sehen, was die Verhältnisse eines Kreditgebers erlauben würden — ziehen Sie dann Ihre realen monatlichen Ausgaben (Kinderbetreuung, Lebensmittel, Gesundheitskosten, Transport) ab, um zu sehen, was Ihr Budget tatsächlich tragen kann. Die Lücke zwischen diesen beiden Zahlen ist oft größer, als man erwartet. Nutzen Sie den Rechner oben, um beide Zahlen anhand Ihres tatsächlichen Einkommens, Ihrer Schulden, Ihrer Anzahlung und Ihres Bundesstaats zu erhalten.

Sie geben Ihr Einkommen, Ihre Schulden, Ihre Anzahlung und Ihre realen monatlichen Ausgaben ein, zusammen mit dem Bundesstaat, in dem Sie kaufen. TrueAfford rechnet Ihre Zahlen durch die üblichen Schulden-Einkommens-Verhältnisse der Kreditgeber, um zu ermitteln, wofür Sie wahrscheinlich genehmigt würden, und führt dann einen zweiten, unabhängigen Test gegen Ihr tatsächliches Budget durch, um zu ermitteln, was Sie ohne Belastung tragen können. Es zeigt beides als Comfortable-, Stretch- und Risky-Preisspannen, unter Verwendung der spezifischen Grundsteuer- und Versicherungssätze Ihres Bundesstaats statt eines landesweiten Durchschnitts — ohne Konto, ohne E-Mail und ohne Werbung im Ergebnis.

Die meisten Wohnkosten-Rechner werden von Unternehmen gebaut, die Geld verdienen, wenn Sie einen Kredit beantragen, auf die Werbung eines Kreditgebers klicken oder Ihre Kontaktdaten herausgeben — eine größere genehmigte Zahl dient also deren Geschäft, selbst wenn sie Ihnen nicht dient. TrueAfford verkauft weder Leads noch Werbung noch Ihre Daten, also gibt es keinen Anreiz, das Ergebnis aufzublähen, und keine Kosten dafür, einen Rechner zu betreiben, der dieselbe Rechnung durchführt wie jeder andere.