Der Erschwinglichkeitsrechner,
der Ihnen nichts verkaufen will

Warum es das hier gibt

Was ein Erschwinglichkeitsrechner Ihnen wirklich sagen muss

Geben Sie „wie viel Haus kann ich mir leisten" in eine Suchleiste ein, und Sie landen bei einem Dutzend Erschwinglichkeitsrechnern, von denen die meisten von einem Unternehmen gebaut wurden, das in dem Moment profitiert, in dem Sie einen Kredit beantragen. Ein Erschwinglichkeitsrechner soll eigentlich eine ehrliche Frage beantworten — was Ihr Haushalt tatsächlich jeden Monat, über Jahre hinweg, ohne Belastung zahlen kann — doch die Anreize der Unternehmen, die sie bauen, wirken in die entgegengesetzte Richtung: größere genehmigte Beträge bedeuten größere Provisionen, mehr Werbeeinblendungen, höhere Lead-Gebühren. TrueAfford existiert, weil diese Frage eine Antwort verdient, an deren Verzerrung niemand verdient.

Wohnkosten-, Hauskosten- oder Hypothekenrechner — dieselbe Frage

Sucht man ein wenig weiter, vervielfacht sich die Terminologie: Wohnkosten-Rechner, Hauskosten-Rechner, Hypothekenrechner, Erschwinglichkeitsrechner für Baufinanzierung, Rechner für Baufinanzierungs-Erschwinglichkeit. Das sind alles Namen für dieselbe zugrunde liegende Mathematik — Sie nehmen Ihr Einkommen, ziehen Ihre Schulden und tatsächlichen Ausgaben ab, wenden die Verhältnisgrenzen eines Kreditgebers an und lösen nach dem größten Immobilienpreis auf, den das Ergebnis stützt. Die Unterschiede zwischen diesen Tools liegen nicht in der Bezeichnung; sie liegen darin, was mitgezählt wird. Ein Rechner, der Kinderbetreuung, Lebensmittel und Gesundheitskosten ignoriert, zeigt immer eine größere Zahl als einer, der das nicht tut — genau deshalb tun es so viele.

Bevor Sie ein Haus kaufen, zählt nicht die Zahl, die ein Kreditgeber zu genehmigen bereit ist — sondern das, was Ihr Haushalt in einem schwachen Monat, nach einer Autoreparatur, zahlen kann, ohne Ersparnisse anzutasten. Genau um diese Lücke dreht sich diese Website: eine Kreditgeber-Genehmigungszahl und eine tragfähige Zahl, nebeneinander dargestellt im Wohnkosten-Rechner, imHauskosten-Rechner und im Hypothekenrechner, die jeweils bundesstaatsspezifische Grundsteuer- und Versicherungssätze statt eines gemittelten landesweiten Durchschnitts heranziehen. Hauskosten- und Hypothekenerschwinglichkeit sind keine einzelne Zahl — sie sind eine Bandbreite, und zu wissen, wo „Comfortable" endet und „Risky" beginnt, ist mehr wert als jede einzelne Zahl, die Ihnen ein Rechner liefert.

Mieten und Budgetieren folgen derselben Mathematik

Nicht jeder, der auf der Suche nach einem Kauf ist, sollte auch kaufen, und diese Website behandelt Mieten mit derselben Sorgfalt. Der Mietkosten-Rechner prüft drei unabhängige Regeln — die 30%-vom-Einkommen-Richtlinie, den 40-fachen-Jahreseinkommen-Screening-Test, den Vermieter tatsächlich anwenden, und einen Test des verbleibenden Einkommens nach realen Ausgaben — und meldet, welche davon am strengsten ist, nicht welche am schmeichelhaftesten. Sobald Sie eine Wohnkostenzahl haben, egal ob Hypothekenzahlung oder Miete, überträgt der Budgetrechner sie automatisch auf die 50/30/20-Regel, unter Verwendung derselben Einkommens- und Ausgabenwerte, die Sie bereits eingegeben haben, sodass Bedarf, Wünsche und Ersparnisse nie eine separate Tabelle brauchen.

Autokredit-Erschwinglichkeit verdient dieselbe Sorgfalt wie Hauskredit-Erschwinglichkeit

Wohnkosten sind normalerweise die größte wiederkehrende Ausgabe eines Haushalts, aber bei den meisten Menschen liegt ein Autokredit dicht dahinter — und die Erschwinglichkeit von Autokrediten erhält kaum die Aufmerksamkeit, die der Erschwinglichkeit von Hauskrediten zuteilwird. Der Autokosten-Rechner wendet hier denselben Maßstab an: die weitverbreitete 20/4/10-Regel (20% Anzahlung, vier Jahre oder weniger, nicht mehr als 10% des Bruttoeinkommens), plus staatliche Verkaufssteuer und eine reale Versicherungsschätzung, plus die Prüfung des verbleibenden Einkommens, die trennt, was ein Autohändler finanzieren würde, von dem, was Ihr Budget tatsächlich tragen kann. Ob es sich um eine Hypothek oder einen Autokredit handelt, die Disziplin sollte identisch sein — prüfen Sie ihn anhand des tatsächlichen Einkommens und der tatsächlichen Ausgaben, nicht anhand des optimistischsten Verhältnisses eines Kreditgebers.

Keiner dieser Rechner erfordert ein Konto, eine Telefonnummer oder eine E-Mail-Adresse, und keiner zeigt Ihnen Werbung von Kreditgebern neben Ihrem Ergebnis — hier gibt es schlicht nichts zu verkaufen. Jede Formel, jede Datenquelle und jede Annahme ist vollständig auf der Methodik-Seite dokumentiert, mit Datum und Quellenangabe, sodass Sie die Rechnung überprüfen können, statt einer Blackbox zu vertrauen. Rechnen Sie die Zahlen durch, sehen Sie genau, warum sie so ausgefallen sind, und nutzen Sie die Antwort, um aus einer Position zu verhandeln, die Sie tatsächlich verstehen.