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不向你推销任何东西的
负担能力计算器
NerdWallet的计算器结果旁边挂着放贷方的广告。Zillow希望你不停地浏览房源。Rocket Mortgage想要你提交申请。它们都不会因为告诉你这个数字比你期望的要小而获利 ——而这个网站没有线索可卖，所以它也不需要这么做。
无需注册 · 无放贷方广告 · 免费
01
购房
核心决策——房价、月供，以及过户后才会出现的各项支出。
02
租房
和购房同样严谨：你能负担多少，以及购房是否真的更划算。
03
预算与其他大额支出
住房支出在你预算中的位置，以及另一笔常被低估的大额贷款。
真实支出，而不只是债务
托儿费、医疗、日常开销和交通费都有专门的输入框，而不是一句脚注让你把它们塞进“月度债务”这一栏里。
按你所在的州计算，而不是全国平均值
仅房产税一项，根据居住地不同，大约在房屋价值的0.27%到2.2%之间浮动。这个计算器使用你所在州的实际税率，而不是一个笼统的估算。
默认包含维护储备金
每年按房屋价值的1%自动计入预算——这是几乎所有其他计算器都悄悄忽略的一项真实持有成本。
贷款方批准额度与可持续额度并列展示
放贷方大概率会批准的额度，和你家庭实际能长期承受的额度，往往是两个不同的数字。这是唯一一个把这个差距明确指出来的计算器。
为什么会有这个网站
一个负担能力计算器真正应该告诉你什么
在搜索框里输入“我能负担得起多贵的房子”，你会看到十几个负担能力计算器，其中大多数是由那些一旦你申请贷款就能获利的公司搭建的。一个负担能力计算器本应诚实地回答一个问题——你的家庭每个月、连续数年都能承受、不至于捉襟见肘的实际支付能力是多少——然而搭建这些工具的公司的利益驱动却恰恰相反：批准额度越大，佣金越多，广告曝光越多，导流费也越多。TrueAfford存在的意义，就是让这个问题得到一个没有人从中获利、也没有被扭曲的答案。
购房、住房或房贷负担能力计算器——本质上是同一个问题
再多搜索一点，你会发现术语越来越多：购房负担能力计算器、住房负担能力计算器、房贷负担能力计算器、房贷负担能力计算器（贷款版）、家庭房贷负担能力计算器。它们其实都是同一套底层数学的不同名字——拿你的收入，减去债务和真实支出，套用放贷方的比率上限，再反推出这个结果能支撑的最高房价。这些工具之间的区别不在名称，而在于它们计算时到底把什么算了进去。一个忽略了托儿费、日常开销和医疗支出的计算器，得出的数字必然比一个如实计算的计算器更大，这也正是为什么这么多计算器都选择这么做。
在你买房之前，真正重要的数字不是放贷方愿意批准多少，而是你的家庭在一个收入不佳的月份、在经历一次意外的汽车维修之后，在不动用储蓄的情况下还能负担多少。这正是本网站所围绕的核心差距：一个贷款方批准额度和一个可持续额度，会在购房负担能力计算器、住房负担能力计算器和房贷计算器上并排展示，并且每一个都调用具体州的房产税和保险费率，而不是一个笼统的全国平均值。住房负担能力和房贷负担能力从来不是一个单一数字 ——它们是一个区间，而清楚“舒适”区间在哪里结束、“高风险”区间从哪里开始，比计算器给你的任何单一数字都更有价值。
租房与预算规划遵循同一套数学逻辑
并不是每个考虑买房的人都应该买房，这个网站对待租房的态度同样严谨。租房负担能力计算器会核对三条独立的规则——收入的30%这一常见准则、房东实际使用的年收入40倍筛选测试，以及扣除真实支出后的结余收入测试——并给出其中最严格的那一个结果，而不是最讨喜的那一个。一旦你得到了一个住房支出数字，无论是房贷月供还是房租，月度预算计算器都会自动把它套入50/30/20法则，使用你已经输入过的同一套收入和支出数据，这样需求、欲望和储蓄就不必另开一张表格来计算。
购车贷款负担能力理应得到与购房贷款负担能力同等的重视
住房通常是一个家庭最大的经常性支出，但对大多数人来说，车贷紧随其后，位居第二——而购车贷款负担能力受到的审视，远不及购房贷款负担能力。购车负担能力计算器在这里套用了同样的标准：被广泛引用的20/4/10法则（首付20%、贷款期限4年或以内、总支出不超过税前月收入的10%），再加上州销售税和真实的保险估算，再加上结余收入检验，用来区分经销商愿意为你融资的额度和你的预算实际能承受的额度。无论是房贷还是车贷，应遵循的纪律都应该是一致的——用真实收入和真实支出去核对，而不是套用放贷方最乐观的比率。
这些计算器都不需要注册账户、电话号码或电子邮箱，也都不会在结果旁边展示放贷方广告——因为这里根本没有什么可卖的。每一个公式、每一个数据来源、每一条假设，都完整记录在方法论页面上，注明日期和出处，让你可以自行验证这些数学计算，而不必盲目相信一个黑箱。算出这些数字，弄清楚它们为什么是这个结果，然后用这个真正理解的立场去谈判。
常见疑问
常见问题
我能负担多贵的房子？
这取决于你的税前收入、现有债务、首付、利率，以及你所在州的房产税和保险费率——但也取决于托儿费、日常开销、医疗支出和交通费这些大多数计算器忽略的真实月度支出。购房负担能力计算器会给你三个答案而不是一个：留有真实缓冲空间的“舒适”价格、更紧张但仍可持续的“紧绷”价格，以及仅凭放贷方比率就会批准的“高风险”价格。
什么是最好的购房负担能力计算器？
最好的计算器会计入你的实际月度支出，而不只是债务还款，并使用你所在州的房产税和保险费率，而不是全国平均值。它还应该展示两个数字——放贷方大概率会批准的额度，以及你的家庭实际能够承受的额度——而不是一个讨喜的单一数字。TrueAfford两者都做到了，而且它不会挂放贷方广告，也不会出售你的信息，因为它背后没有导流业务。
我应该使用哪一个购房负担能力计算器？
选择一个能把贷款方批准额度和家庭可持续性区分开来的计算器，并且能让你输入真实支出——托儿费、日常开销、医疗支出、交通费——而不是把所有东西都塞进一个笼统的“月度债务”栏目里。如果一个计算器只问收入和债务，它给你的只是半幅图景。这个计算器两者都问，并且把差距展示给你。
我该如何使用购房贷款负担能力计算器？
输入你的税前年收入、月度债务还款（车贷、学生贷款、信用卡）、计划的首付款，以及你打算购房所在的州。如果计算器支持，再加上你的真实月度支出——托儿费、日常开销、医疗支出、交通费。结果应该展示一个最高房价以及背后的各项假设，理想情况下会拆分成贷款方批准额度和家庭可持续额度，而不是给你一个单一数字。
购房负担能力计算器是如何工作的？
大多数计算器会套用放贷方的债务收入比——通常把住房支出上限设在税前收入的28%左右（前端比率），把总债务上限设在36%到43%左右（后端比率）——然后反推出这些限制所允许的房价。TrueAfford也这么做，但还会额外运行一次单独的测试：从你的收入中扣除真实月度支出，看看你的家庭实际能够承受多少，然后把两个结果并排展示。
我年收入7万美元，能负担多贵的房子？
以年收入7万美元（税前月收入约5,833美元）计算，按标准的28%前端比率，你的住房预算大约是每月1,630美元——具体取决于你的利率、首付、房产税和保险，这通常对应大约22万到28万美元的房价区间。这个数字会因你现有的债务、首付金额和真实月度支出而大幅变动，所以最好把你的实际数字输入计算器，而不是依赖一个经验法则。
我能负担多贵的房子来购买？
先用税前收入减去现有的债务还款，看看放贷方的比率会允许多少——然后再减去你的真实月度支出（托儿费、日常开销、医疗支出、交通费），看看你的预算实际能够承受多少。这两个数字之间的差距往往比人们预期的要大。使用购房负担能力计算器，用你的实际收入、债务、首付和所在州，得到这两个数字。
TrueAfford是怎么运作的？
你输入你的收入、债务、首付和真实月度支出，以及你打算购房所在的州。TrueAfford先用标准的放贷方债务收入比核算出你大概率能获批的额度，再针对你的实际预算独立运行第二次测试，找出你在不勉强的情况下能够承受的额度。它会把两者以“舒适”“紧绷”和“高风险”价格区间的形式展示出来，使用你所在州具体的房产税和保险费率，而不是全国平均值——不需要账户、不需要邮箱，结果页面也没有广告。
TrueAfford为什么是免费的？
大多数购房负担能力计算器都是由那些在你申请贷款、点击放贷方广告或提交联系方式时能赚钱的公司搭建的——所以即使一个更大的批准额度对你没有好处，也符合它们的商业利益。TrueAfford不出售线索、不投放广告、不出售你的数据，所以没有动机去夸大结果，运行一个和其他计算器做同样运算的工具，也没有额外成本。