Berapa harga rumah yang sebenarnya mampu Anda beli?

Karena pemberi pinjaman tidak menghitungnya, tetapi Anda tetap harus membayarnya. Sebuah rumah tangga bisa lolos setiap rasio utang terhadap pendapatan yang diperiksa pemberi pinjaman namun tetap kehabisan uang setiap bulan begitu pengeluaran nyata diperhitungkan. Kalkulator ini menjalankan uji sisa pendapatan terpisah setelah rasio standar, khusus untuk menangkap kasus tersebut.

Angka persetujuan pemberi pinjaman adalah apa yang akan diizinkan secara murah hati oleh perhitungan rasio utang terhadap pendapatan pemberi pinjaman. Angka berkelanjutan adalah apa yang bisa didukung anggaran bulanan sebenarnya rumah tangga Anda — setelah pengeluaran nyata — tanpa menjadi negatif. Keduanya sering kali berbeda, dan celah di antara keduanya layak diperhatikan.

Ketiganya adalah tiga tingkat toleransi risiko yang berbeda, bukan tiga rumus yang berbeda. Nyaman menjaga biaya perumahan tetap rendah dan menyisakan bantalan nyata dalam anggaran Anda. Ketat mengizinkan anggaran yang lebih sempit tapi masih impas. Berisiko adalah jumlah maksimum yang hanya diizinkan oleh rasio pemberi pinjaman tanpa perlu bantalan sama sekali — itulah sebabnya diberi label berisiko.

Ya. Tarif pajak properti dan asuransi sangat bervariasi antar negara bagian — pajak properti saja berkisar dari sekitar 0.27% hingga 2.2% dari nilai rumah per tahun tergantung tempat tinggal Anda. Kalkulator dengan rata-rata nasional melewatkan hal ini. Setiap angka di sini menggunakan tarif negara bagian yang Anda pilih, didokumentasikan di halaman metodologi.

Kalkulator keterjangkauan KPR atau kalkulator keterjangkauan pinjaman rumah pada umumnya bekerja mundur dari jumlah pinjaman yang akan disetujui pemberi pinjaman. Yang ini bekerja maju dari anggaran sebenarnya Anda — pendapatan, utang, dan pengeluaran nyata — lalu menampilkan kedua angka itu berdampingan, sehingga Anda bisa melihat di mana persetujuan pemberi pinjaman dan keberlanjutan rumah tangga mulai berbeda.

Tergantung pada pendapatan kotor, utang yang ada, uang muka, suku bunga, serta tarif pajak properti dan asuransi negara bagian Anda — tetapi juga pada biaya bulanan nyata seperti penitipan anak, belanja bahan makanan, kesehatan, dan transportasi yang diabaikan sebagian besar kalkulator. Masukkan angka Anda di atas dan Anda akan mendapatkan tiga jawaban, bukan satu: harga Nyaman yang menyisakan bantalan nyata, harga Ketat yang lebih sempit tapi berkelanjutan, dan harga Berisiko — jumlah maksimum yang hanya diizinkan oleh rasio pemberi pinjaman.

Yang terbaik menghitung pengeluaran bulanan nyata Anda, bukan sekadar pembayaran utang, dan menggunakan tarif pajak properti serta asuransi negara bagian Anda, bukan rata-rata nasional. Kalkulator itu juga seharusnya menampilkan dua angka — apa yang kemungkinan akan disetujui pemberi pinjaman dan apa yang benar-benar mampu ditanggung rumah tangga Anda — bukan satu angka yang menyenangkan. Kalkulator ini melakukan keduanya, dan tidak membawa iklan pemberi pinjaman atau menjual data Anda, karena tidak ada bisnis perolehan prospek di baliknya.

Gunakan yang memisahkan persetujuan pemberi pinjaman dari keberlanjutan rumah tangga, dan yang membiarkan Anda memasukkan pengeluaran nyata — penitipan anak, belanja bahan makanan, kesehatan, transportasi — alih-alih menggabungkan semuanya ke dalam satu kolom "utang bulanan". Jika sebuah kalkulator hanya menanyakan pendapatan dan utang, itu hanya memberi Anda separuh gambaran. Yang ini menanyakan keduanya dan menunjukkan celahnya.

Masukkan pendapatan tahunan kotor Anda, pembayaran utang bulanan (pinjaman mobil, pinjaman pendidikan, kartu kredit), uang muka yang Anda rencanakan, dan negara bagian tempat Anda membeli. Tambahkan pengeluaran bulanan nyata Anda — penitipan anak, belanja bahan makanan, kesehatan, transportasi — jika kalkulatornya mendukung itu. Hasilnya seharusnya menampilkan harga rumah maksimum beserta asumsi di baliknya, idealnya dipecah menjadi angka persetujuan pemberi pinjaman dan angka keberlanjutan rumah tangga, bukan satu angka saja.

Sebagian besar kalkulator menerapkan rasio utang terhadap pendapatan pemberi pinjaman — biasanya membatasi biaya perumahan sekitar 28% dari pendapatan kotor (rasio front-end) dan total utang sekitar 36-43% (rasio back-end) — lalu mencari harga rumah yang diizinkan oleh batas tersebut. Kalkulator ini melakukan itu, tetapi juga menjalankan uji terpisah: mengurangi pengeluaran bulanan nyata Anda dari pendapatan Anda untuk melihat apa yang benar-benar mampu ditanggung rumah tangga Anda, lalu melaporkan kedua hasil itu berdampingan.

Dengan penghasilan $70,000 setahun (sekitar $5,833/bulan kotor), rasio front-end standar 28% menempatkan anggaran perumahan Anda sekitar $1,630/bulan, yang — tergantung suku bunga, uang muka, pajak properti, dan asuransi Anda — sering kali berada di kisaran harga rumah sekitar $220,000–$280,000. Angka itu bisa banyak berubah tergantung utang yang sudah ada, besarnya uang muka, dan pengeluaran bulanan nyata, jadi lebih baik masukkan angka Anda yang sebenarnya ke kalkulator di atas daripada mengandalkan aturan praktis.

Mulailah dengan pendapatan kotor Anda dan kurangi pembayaran utang yang ada untuk melihat apa yang diizinkan rasio pemberi pinjaman — lalu kurangi pengeluaran bulanan nyata Anda (penitipan anak, belanja bahan makanan, kesehatan, transportasi) untuk melihat apa yang benar-benar mampu ditanggung anggaran Anda. Celah antara kedua angka itu sering kali lebih besar dari yang diperkirakan orang. Gunakan kalkulator di atas untuk mendapatkan kedua angka tersebut menggunakan pendapatan, utang, uang muka, dan negara bagian Anda yang sebenarnya.

Anda memasukkan pendapatan, utang, uang muka, dan pengeluaran bulanan nyata Anda, beserta negara bagian tempat Anda membeli. TrueAfford menjalankan angka Anda melalui rasio utang terhadap pendapatan standar pemberi pinjaman untuk mencari tahu apa yang kemungkinan akan disetujui, lalu menjalankan uji kedua yang independen terhadap anggaran sebenarnya Anda untuk mencari tahu apa yang bisa Anda tanggung tanpa tekanan. Hasilnya ditampilkan sebagai rentang harga Nyaman, Ketat, dan Berisiko, menggunakan tarif pajak properti dan asuransi khusus negara bagian Anda, bukan rata-rata nasional — tanpa akun, tanpa email, dan tanpa iklan dalam hasil.

Sebagian besar kalkulator keterjangkauan rumah dibuat oleh perusahaan yang mendapat untung ketika Anda mengajukan pinjaman, mengeklik iklan pemberi pinjaman, atau menyerahkan informasi kontak Anda — sehingga angka persetujuan yang lebih besar menguntungkan bisnis mereka meski tidak menguntungkan Anda. TrueAfford tidak menjual prospek, iklan, atau data Anda, jadi tidak ada insentif untuk menggembungkan hasilnya, dan tidak ada biaya untuk menjalankan kalkulator yang melakukan perhitungan yang sama seperti kalkulator lainnya.