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डेट-टू-इनकम रेश्यो

लेंडर दो रेश्यो जाँचते हैं: हाउसिंग रेश्यो (प्रस्तावित हाउसिंग भुगतान ÷ सकल मासिक आय) और टोटल डेट-टू-इनकम रेश्यो ((हाउसिंग भुगतान + अन्य मासिक कर्ज़) ÷ सकल मासिक आय)। "अन्य मासिक कर्ज़" का मतलब है वे न्यूनतम भुगतान जिन्हें लेंडर गिनता है — ऑटो लोन, स्टूडेंट लोन, क्रेडिट कार्ड और इसी तरह के — न कि रोज़मर्रा के जीवन-यापन के खर्च। दोनों रेश्यो लेंडर-गिना हुआ मासिक भुगतान इस्तेमाल करते हैं: प्रिंसिपल, इंटरेस्ट, प्रॉपर्टी टैक्स, इंश्योरेंस, PMI और HOA फ़ीस। मेंटेनेंस को यहाँ जानबूझकर बाहर रखा गया है, क्योंकि लेंडर भी इसे नहीं गिनते — यह कहाँ गिना जाता है, इसके लिए देखें शेष आय।

तीन-स्तरीय स्केल

किसी परिदृश्य को इन शर्तों को सबसे सख़्त से सबसे ढीली तक जाँचकर वर्गीकृत किया जाता है, और जो सबसे पहली शर्त पूरी तरह मेल खाती है उसे लिया जाता है:

Risky की सीमाओं से ऊपर, कैलकुलेटर कोई कीमत नहीं दिखाता — बल्कि यह बताता है कि कौन-सी खास शर्त पूरी नहीं हो रही और कितनी दूर है, न कि ऐसा आंकड़ा दिखाना जिसका कोई मतलब ही न हो।

शेष आय — वह जाँच जो लेंडर छोड़ देते हैं

लेंडर-गिना हुआ भुगतान निकालने के बाद, यह कैलकुलेटर घराने की असली मासिक हाउसिंग लागत पाने के लिए एक मेंटेनेंस रिज़र्व (नीचे देखें) जोड़ता है, फिर उसमें से अन्य कर्ज़ और वास्तविक जीवन के खर्च — चाइल्डकेयर, हेल्थकेयर, किराने का सामान, ट्रांसपोर्ट, अन्य — नेट (हाथ में आने वाली) मासिक आय से घटाता है। जो बचता है वही हर परिणाम में दिखाया गया शेष आय का आंकड़ा है।

कोई घराना दोनों डेट-टू-इनकम रेश्यो पास कर सकता है और फिर भी वास्तविक खर्च गिनने के बाद उसकी शेष आय नेगेटिव हो सकती है। जब ऐसा होता है, परिणाम सीधे यह बताता है और कॉलआउट को लाल रंग देता है — यही सबसे आम वजह है कि किसी साधारण कैलकुलेटर से किसी घराने को "हाँ" मिलेगा, जबकि इस कैलकुलेटर से "आराम से नहीं" मिलेगा।

लेंडर-अप्रूवल बनाम टिकाऊ कीमत

"लेंडर संभवतः मंज़ूर करेगा" वाला आंकड़ा वह अधिकतम घर की कीमत है जिस पर सिर्फ डेट-टू-इनकम रेश्यो Risky टियर की सीमाओं के भीतर रहते हैं — यह सबसे उदार आंकड़ा है जो लेंडर की रेश्यो गणित निकालेगी, शेष आय को पूरी तरह नज़रअंदाज़ करते हुए। "आप वाकई सह सकते हैं" वाला आंकड़ा DTI रेश्यो को नज़रअंदाज़ करता है और इसके बजाय वह अधिकतम कीमत निकालता है जिस पर शेष आय शून्य या उससे ऊपर रहती है। ये दोनों स्वतंत्र रूप से निकाले जाते हैं; जब ये अलग हो जाते हैं, तो यह अंतर ठीक उतने ही घर की कीमत के बराबर होता है जिसे लेंडर मंज़ूर कर सकता है लेकिन आपका मासिक बजट वाकई नहीं उठा सकता।

मेंटेनेंस रिज़र्व

हर परिणाम मेंटेनेंस और मरम्मत के लिए घर की कीमत का 1% प्रति वर्ष (मासिक रूप से बांटा गया) बजट में रखता है — छत, वॉटर हीटर, HVAC सिस्टम। यह मालिक होने की एक असली, अपरिहार्य लागत है जिसे ज़्यादातर कैलकुलेटर पूरी तरह छोड़ देते हैं क्योंकि इससे मुख्य आंकड़ा छोटा दिखता है। यह "असली मासिक लागत" के कुल योग में और हर शेष-आय गणना में शामिल है, लेकिन लेंडर-गिने हुए भुगतान और DTI रेश्यो से बाहर रखा गया है, क्योंकि लेंडर भी इसे नहीं गिनते।

प्राइवेट मॉर्गेज इंश्योरेंस (PMI)

PMI तब लागू होता है जब डाउन पेमेंट 20% से कम हो (लोन-टू-वैल्यू 80% से ज़्यादा), और इसे लोन राशि के वार्षिक प्रतिशत के रूप में तय किया जाता है जो क्रेडिट बैंड और लोन-टू-वैल्यू बैंड के हिसाब से बदलता है। संघीय कानून के तहत, जैसे ही लोन अमॉर्टाइज़ होकर घर के मूल मूल्य के 78% तक पहुँचता है, PMI अपने आप रद्द हो जाता है — यह कैलकुलेटर लोन के अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल के ज़रिए वह असली महीना निकालकर दिखाता है, न कि PMI को लोन की पूरी अवधि की एक स्थिर लागत मानकर या इस कटऑफ़ को नज़रअंदाज़ करके।

सोर्स: Illustrative rates compiled from the shape of published mortgage insurer (MGIC/Radian/Essent-style) rate cards। आखिरी बार जाँचा गया 2025-01-01।

डिफ़ॉल्ट इंटरेस्ट रेट

हर क्रेडिट बैंड एक डिफ़ॉल्ट 30-वर्षीय फिक्स्ड रेट से जुड़ा होता है (15-वर्षीय अवधि की कीमत लगभग 55 बेसिस पॉइंट कम होती है), जो एक निश्चित समय पर तय किए गए स्थिर बेसलाइन पर आधारित है — यह प्रोडक्ट जानबूझकर लाइव रेट फ़ीड नहीं लेता। अगर आपके पास कोई खास कोटेशन है तो आप रेट को सीधे बदल सकते हैं।

सोर्स: Static baseline set from published conforming 30-year fixed averages (e.g. Freddie Mac PMMS) as of BASE_RATE_AS_OF, adjusted per credit band using Fannie Mae/Freddie Mac LLPA-style spreads. Not a live feed — must be reviewed periodically. बेसलाइन तय की गई 2025-01-01।

राज्य के अनुसार प्रॉपर्टी टैक्स

प्रभावी प्रॉपर्टी टैक्स दर — घर की कीमत के प्रतिशत के रूप में वार्षिक टैक्स — किसी एक राष्ट्रीय औसत के बजाय हर राज्य के हिसाब से लागू की जाती है, क्योंकि असली फर्क बड़ा है: सबसे कम राज्य में लगभग 0.27% से लेकर सबसे ज़्यादा राज्य में 2% से ऊपर तक। ये राज्यव्यापी औसत हैं; काउंटी और नगरपालिका की दरें हर राज्य के भीतर अलग-अलग होती हैं।

सोर्स: Compiled from Tax Foundation / ATTOM effective property tax rate studies (statewide averages)। आखिरी बार जाँचा गया 2025-01-01।

राज्य के अनुसार होमओनर का इंश्योरेंस

इंश्योरेंस का अनुमान हर राज्य में $300,000 के घर के लिए प्रकाशित औसत वार्षिक प्रीमियम से लगाया जाता है, फिर मूल्यांकन किए जा रहे घर की कीमत के अनुपात में समायोजित किया जाता है। जिन राज्यों में तूफ़ान, जंगल की आग, या इंश्योरर-उपलब्धता का दबाव ज़्यादा है (अंतर्निहित डेटा में फ़्लैग किया गया), वहाँ प्रीमियम सबसे अस्थिर और सबसे तेज़ी से बदलने वाले होते हैं, और किसी असली खरीद के फ़ैसले के लिए इस आंकड़े पर भरोसा करने से पहले सबसे ज़्यादा जाँच-पड़ताल की ज़रूरत होती है।

सोर्स: Compiled from Insurance.com / Bankrate / NerdWallet-style annual homeowner's insurance premium surveys ($300k dwelling reference)। आखिरी बार जाँचा गया 2025-01-01।

अधिकतम कीमत कैसे निकाली जाती है

प्रॉपर्टी टैक्स, इंश्योरेंस, PMI और मेंटेनेंस — सभी उस घर की कीमत के साथ बदलते हैं जिसके लिए हल निकाला जा रहा है, इसलिए अधिकतम अफोर्डेबल कीमत को एक ही चरण में बीजगणितीय रूप से हल नहीं किया जा सकता — इसे बाइनरी सर्च से हल किया जाता है: बार-बार एक संभावित कीमत जाँचकर, यह देखकर कि क्या वह अब भी लक्षित टियर की (या टिकाऊपन की) शर्तों को पूरा करती है, और उसके अनुसार रेंज को संकरा करते हुए। यह सर्च $1 के भीतर तक पहुँचता है, अधिकतम 100 बार दोहराव के साथ। इस गणना इंजन का इंटरफ़ेस से अलग स्वतंत्र रूप से यूनिट-टेस्ट किया गया है, जिसमें मानक अमॉर्टाइज़ेशन गणित के आधार पर जाँचे गए ज्ञात-सही भुगतान मूल्य, PMI की सीमा और 78%-कटऑफ़ का व्यवहार, हर टियर की सीमा उसकी ठीक कटऑफ़ पर, और शून्य आय, शून्य इंटरेस्ट, और अफोर्डेबल कीमत से ज़्यादा डाउन पेमेंट जैसे किनारे के मामले शामिल हैं।

संवेदनशीलता — इसे क्या बदल सकता है

हर परिणाम चार "अगर ऐसा हो तो" तुलनाएं भी दिखाता है, जिनमें से हर एक बाकी सब कुछ मौजूदा परिदृश्य पर स्थिर रखते हुए ठीक एक वेरिएबल को अलग करती है: इंटरेस्ट रेट में एक बिंदु कम और एक बिंदु ज़्यादा होने पर अधिकतम अफोर्डेबल कीमत; अगर सकल और नेट आय दोनों 20% गिर जाएं तो घराना किस टियर में आएगा; अगर चाइल्डकेयर के लिए एक उदाहरण के तौर पर $1,200/mo जोड़ा जाए (एक राष्ट्रीय-औसत आंकड़ा, राज्य-विशिष्ट नहीं) तो घराना किस टियर में आएगा; और $20,000 ज़्यादा डाउन पेमेंट के साथ मासिक भुगतान और PMI कैसे बदलेंगे। ये जानबूझकर सरल, एक-वेरिएबल वाली तुलनाएं हैं — कोई पूरा परिदृश्य योजनाकार नहीं — जिनका मकसद यह दिखाना है कि कोई दिया गया परिणाम उन मान्यताओं के प्रति कितना नाज़ुक या मज़बूत है जिनके बदलने की सबसे ज़्यादा संभावना है।

रेंट बनाम खरीद नेट वर्थ सिमुलेशन

मासिक मॉर्गेज भुगतान की किराए से तुलना करने के बजाय, यह दोनों रास्तों का महीने-दर-महीने सिमुलेशन समय के साथ नेट वर्थ के रूप में चलाता है। खरीदार की नेट वर्थ किसी भी समय पर घर की कीमत घटा बकाया लोन बैलेंस घटा उसी वक़्त बेचने की लागत होती है। किराएदार की नेट वर्थ यह होती है कि अगर डाउन पेमेंट और क्लोज़िंग कॉस्ट को कहीं और निवेश किया जाता तो उसकी कीमत क्या होती, मासिक रूप से चक्रवृद्धि सहित, साथ में हर महीने उस नकदी का निवेश जो किराए से ज़्यादा मालिक होने पर खर्च होती — अगर किसी महीने किराया ज़्यादा महंगा है, तो कोई योगदान नहीं घटाया जाता; किराएदार का खाता बस उस महीने नहीं बढ़ता, न कि यह मान लिया जाता है कि वे मालिक के बराबर आने के लिए कर्ज़ में चले जाएंगे।

डिफ़ॉल्ट मान्यताएं: 3% वार्षिक घर की कीमत बढ़ोतरी, खरीदने में खर्च न हुए पैसे पर 6% वार्षिक निवेश रिटर्न, 3% वार्षिक किराया बढ़ोतरी, घर बेचे जाने पर 6% बिक्री लागत (एजेंट कमीशन और क्लोज़िंग), और खरीद पर 3% क्लोज़िंग कॉस्ट। ये स्थिर डिफ़ॉल्ट हैं, कोई लाइव प्रोजेक्शन नहीं — असली रिटर्न और कीमत बढ़ोतरी बाज़ार और समय के हिसाब से बदलती रहती है।

यह कैलकुलेटर कभी क्या नहीं करेगा

परिणाम में कोई लेंडर विज्ञापन या स्पॉन्सर्ड प्लेसमेंट नहीं। कोई आंकड़ा देखने के लिए अकाउंट की ज़रूरत नहीं। कोई ईमेल गेट नहीं। कोई लीड फ़ॉर्म नहीं। अगर इस पद्धति पेज का कोई भविष्य का संस्करण कभी इस वाक्य से टकराए, तो समझिए कुछ गड़बड़ हो गई है — कृपया हमें बताएं।