¿Cuánta casa puedes realmente pagar?

Porque los prestamistas no los cuentan, pero tú igual tienes que pagarlos. Un hogar puede pasar todas las razones de deuda a ingreso que un prestamista verifica y aun así quedarse sin dinero cada mes una vez que entran en juego los gastos reales. Esta calculadora ejecuta una prueba de ingreso sobrante independiente después de las razones estándar, específicamente para detectar ese caso.

El número de aprobación del prestamista es lo que la matemática de deuda a ingreso de un prestamista permitiría generosamente. El número sostenible es lo que el presupuesto mensual real de tu hogar — después de gastos reales — puede sostener sin volverse negativo. Suelen ser distintos, y la brecha entre ellos vale la pena tenerla en cuenta.

Son tres tolerancias de riesgo distintas, no tres fórmulas distintas. Cómodo mantiene bajos los costos de vivienda y un colchón real en tu presupuesto. Ajustado permite un presupuesto más apretado pero aún equilibrado. Riesgoso es lo máximo que las razones de un prestamista por sí solas permitirían, sin requerir ningún colchón — por eso se llama riesgoso.

Sí. Las tasas de impuesto predial y seguro varían enormemente según el estado — el impuesto predial por sí solo va de aproximadamente 0.27% a 2.2% del valor de la vivienda al año según dónde vivas. Las calculadoras de promedio nacional se pierden esto. Cada número aquí usa la tasa de tu estado seleccionado, documentada en la página de metodología.

Una calculadora típica de asequibilidad hipotecaria o de préstamo de vivienda trabaja hacia atrás desde un monto de préstamo que un prestamista aprobaría. Esta trabaja hacia adelante desde tu presupuesto real — ingreso, deudas y gastos reales — y luego muestra ambos números lado a lado, para que veas dónde divergen la aprobación del prestamista y la sostenibilidad de tu hogar.

Con los supuestos base de TrueAfford — unos $4,550/mes de ingreso neto estimado, $450/mes en otros pagos de deuda, $2,750/mes en gastos de vida (incluido el cuidado infantil), un enganche de $30,000 y un préstamo fijo a 30 años con las tasas de impuesto predial y seguro de Texas — un salario de $70,000 alcanza aproximadamente $110,684 en el nivel Cómodo, $154,267 en el nivel Ajustado y $247,624 en el techo Riesgoso, que es lo máximo que permitirían por sí solas las razones de deuda a ingreso de un prestamista. La amplitud del rango es intencional: Cómodo deja un colchón mensual real y Riesgoso no deja ninguno. Tus propias deudas, gastos, enganche y estado pueden mover mucho estas cifras, así que vale la pena ingresar tus números reales en la calculadora.

Empieza con tu ingreso bruto y resta los pagos de deuda existentes para ver qué permitirían las razones de un prestamista — luego resta tus gastos mensuales reales (cuidado infantil, alimentos, salud, transporte) para ver qué puede realmente sostener tu presupuesto. La brecha entre esos dos números suele ser más grande de lo que la gente espera. Usa la calculadora de arriba para obtener ambas cifras usando tu ingreso, deudas, enganche y estado reales.